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分析基于完全信息博弈分析的食品安全责任保险


食品行业是关系民生的重要领域,也是各国政府、企业和消费者关注的焦点之一。由于本国国情的因素,很多食品加工企业规模小、数量多、实力弱、流动性大、生产管理不规范,存在很大的潜在风险。2008年,我国国务院已经开始推进食品安全信用体系建设的工作,计划在5年时间里完成这一体系建设,由主管部门公示具体的投保范围,用市场的手段对食品安全进行监督和管理。

2015年2月3日,保监会会同国务院食品安全委员会办公室、国家食品药品监管总局联合印发《关于开展食品安全责任保险试点工作的指导意见》,此举标志着我国食品安全责任保险制度初步建立,相关试点工作将在全国范围内启动。2015年3月5日,李克强总理在《政府工作报告》中提出,国务院提请全国人大常委会制定修订食品安全法等法律15件,加强安全生产工作,使事故总量、重特大事故和重点行业事故发生率下降,并且着力治理餐桌污染,使食品药品安全形势总体趋于稳定。

从三聚氰胺奶粉到毒大米事件,从某品牌午餐肉含有瘦肉精到地沟油,从明胶酸奶到知名快餐店使用过期肉,消费者的信任度一天天地降低,无论是国内还是国外的企业,无论是小超市还是大公司,现在的市场上没有任何一家能够真正提供放心食品的企业。由于以上问题的出现,我国开始建立食品安全责任保险制度,促使食品流通企业积极投保,如果企业与雇员由于疏忽致使消费者食物中毒、感染疾病或食品中有异物造成人身伤害和财产损失,依法应由被保险人承担经济赔偿责任,在保险额度之内的由保险公司承担。这项制度有利于发挥保险机制降低社会风险、保护消费者合法权益的作用,提高食品行业质量,推动社会和谐。

1 模型构建

基于期望效用理论与完全信息假说理论来研究食品安全责任保险各参与方的行为,虽然政府在此项政策的推行中有一定的作用,但主要是通过财政手段对企业进行相应的优惠与补贴,来优化企业与保险公司之间博弈策略的均衡,加快政府职能转变,优化食品安全监管方式,协同解决食品安全问题,提高人民群众的满意度。为了便于静态博弈模型的建立,假设主要参与者食品企业与保险公司理性人,即均以自身利益最大化为目标,但是不存在由于信息不对称所造成的食品安全事件中受害者无法及时获得赔偿的情况,或者企业故意骗保等不道德的商业行为。在构建完全信息静态博弈模型的过程中,参与保险的各方都能准确知道相关信息,没有私人的信息,博弈的时间选择、合理的行动和支付都是共同知识。

企业先选择是否投保,然后保险公司再选择是否承保,因此企业与保险公司的博弈顺序是企业在先,保险公司在后。同时引入政府支持政策,政府支持政策包括两个方面:一方面是对企业的专项资金支持和优惠政策,包括对企业诚信指数的建设,企业生产环节的控制;另一方面是对保险公司的支持,对于食品的检验、监督、认证力度加大,操作流程规范化,完善对保险公司的配套措施。

2 博弈均衡

分析当发生事故的概率比较小,而保险公司的赔付额w很低,同时保费有相对比较 昂贵的时候,对于企业A而言,预期风险补偿部分无法达到弥补保费的成本支出,因此这种情况下企业A不愿意投保。政府就需要发挥财政职能,对食品加工企业进行适当的补贴,使得企业A的实际保费支出期望风险补偿,企业才会愿意投保。如果投保的企业数过少,会保险公司单笔业务直接投入成本很高;或者风险概率很大、且赔付额较高,从而导致预期风险赔付很高的情况下,保费收入无法与成本支出相抵,保险公司预期出现亏损,则保险公司不会承保,保险业务无法达成。因此,政府需要对保险公司进行营业性补贴,使得保险公司的实际保费收入成本投入+期望风险赔付。此时,在政府的宏观调控政策下,企业A愿意投保,保险公司B也选择承保,双方达成保险业务。

3 我国推进食品安全责任保险的建议

对保险公司而言,不断提高开发食品安全责任保险产品的创新能力和服务能力,引进精通食品安全领域和保险业务的复合型人才,提高食品安全风险评估和防范的水平。当支付满足c2/n+w-f时,企业参保,保险公司承保获得的收益更高。因此,保险公司需要充分进行市场调研,推广更为灵活、便捷、实惠的产品,寻求保险公司新的盈利增长点。

当保险业务发展壮大之后,投保企业数量不断增加,初期投入的成本也基本回收,管理费用降低,这些变化使c2/n非常小,对企业而言可以忽略不计。经过长期的经验积累和各方的努力,保险费率与风险概率也基本持平,即=f/w,此时政府即使不再进行补贴,也能够得到两组纳什均衡:(投保,承保)、(不投保,不承保),两组同时存在。此时参与各方已经建立趋于稳定的关系,企业通过参保,有效地规避了潜在风险,也提升了自身的企业形象,促进中国食品行业健康的发展。

4 结语

保险公司找到了新的业务增长点,不断地创新、加强管理,建立评级制度;政府相关监管部门规范公平竞争的市场秩序,维护消费者权益,有利于社会和谐。同时,对保监会、国家食品药品监督管理局而言,加快建立食品安全保险评级机制,根据保险产品在上一保险期内的表现,例如保险公司的赔付率、客户投诉率等,由保监会进行保险评级,保险公司可以根据评级来调整之后的保险费率,同时也为消费者提供参考意见,来挑选更为安全可靠的食品,约束食品加工企业的行为,加强食品安全管理。


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